Die Private Krankenversicherung –
eine Entscheidung mit langfristiger Wirkung

Die private Krankenversicherung ist mehr als ein Tarifvergleich.
Sie ist eine grundlegende Entscheidung für ein Gesundheitssystem, das Sie über viele Jahre – oft ein Leben lang – begleitet.

Leistungen, Beiträge, Gesundheitszustand und langfristige Planbarkeit spielen dabei eine entscheidende Rolle. Genau deshalb sollte eine Entscheidung für die private Krankenversicherung nicht vorschnell, sondern strukturiert, transparent und mit fachlicher Begleitung getroffen werden.

Wir unterstützen Sie dabei, die private Krankenversicherung ganzheitlich zu verstehen und eine Lösung zu finden, die zu Ihrer Lebenssituation passt – heute und in Zukunft.

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So läuft unsere Beratung zur privaten Krankenversicherung ab

Unsere Beratung zur privaten Krankenversicherung ist bewusst praxisnah aufgebaut. Uns ist durchaus bewusst, dass man bei der eigenen Recherche im Internet schnell auf sehr werbliche Seiten stößt, die mit vermeintlich besten Leistungen bei gleichzeitig niedrigsten Beiträgen werben. Häufig steht dort jedoch weniger eine echte Beratung im Vordergrund, sondern vor allem die Erfassung von Kontaktdaten, die anschließend an Vermittler weitergegeben werden.

In diesen Fällen werden meist ausschließlich die Vorteile der privaten Krankenversicherung hervorgehoben, während kritische Punkte – insbesondere der Gesundheitszustand und mögliche Vorerkrankungen – kaum oder gar nicht thematisiert werden. Genau hier setzen wir bewusst anders an und legen Wert auf eine realistische, vollständige und ehrliche Betrachtung Ihrer Situation.

Vorteile auf einen Blick: Das wichtigste zum Beratungsablauf

PKV – passt diese zu mir? 

  • Ganzheitliche Betrachtung
  • Berücksichtigung Ihrer Lebenssituation
  • Familie & Zukunftsplanung
  • Individuelle Erwartungen
  • Langfristige Perspektive

Gesundheitsprüfung entscheidet

  • Sorgfältige Aufbereitung Ihrer Gesundheitshistorie
  • Individuelle Risikoprüfung
  • Strukturierte Vorprüfung
  • Transparente Einschätzung
  • Sichere Entscheidungsgrundlage

Beratung mit Praxisfokus

  • Ehrliche Bewertung
  • Individuelle Lösungsansätze
  • Praxisnahe Empfehlungen
  • Realistische Beitragsbetrachtung

Fokus auf Leistungen

  • Hochwertige Absicherung
  • Leistungsstarke Tarifkonzepte
  • Nachhaltige Beitragsstruktur
  • Langfristige Stabilität

Setzte auf Experten

  • PKV-Spezialisierung
  • Umfassender Marktüberblick
  • Unabhängige Beratung
  • Mehrwert ohne Mehrkosten

Ihre Gesundheit steht im Mittelpunkt unserer Beratung.

Mit unserer unabhängigen Beratung kommen Sie zur passenden privaten Krankenversicherung.

Jetzt kostenlos beraten lassen

Was unterscheidet uns von anderen – und wie begleiten wir Sie langfristig in der privaten Krankenversicherung?

Private Krankenversicherung ist keine Abschlussentscheidung, sondern eine strategische Lebensentscheidung. Genau hier setzen wir an. Unsere Beratung endet nicht mit der Unterschrift – sie beginnt dort erst richtig.

Ihre Vorteile auf einen Blick:

  • Über 50 Jahre Erfahrung

    Jahrzehntelange Marktkenntnis, gewachsene Expertise und belastbare Entscheidungsgrundlagen.

  • Konsequente Spezialisierung auf die PKV

    Kein Bauchladen, sondern fokussierte Beratung auf höchstem fachlichen Niveau.

  • Individuelle Sonderkonzepte zur Beitragssicherung im Alter

    Nachhaltige Planung statt kurzfristiger Beitragsoptimierung.

  • Kontinuierliche fachliche Weiterqualifizierung

    Jährliche Auffrischung und Vertiefung unserer PKV-Spezialisierung – immer auf dem aktuellen Stand.

  • Mehrfach ausgezeichneter PKV-Experte

    Anerkennung durch unabhängige Stellen für Beratungsqualität und Kundenzufriedenheit.

  • Regelmäßige Tarifüberprüfungen

    Laufende Analyse Ihrer Tarife auf Leistungsverbesserungen und Optimierungsmöglichkeiten.

  • Jährlicher Check des Krankentagegeldes

    Anpassung an Ihre Einkommensentwicklung, damit Sie im Leistungsfall korrekt abgesichert sind.

  • Kostenlose Tarifumstellungen

    Keine Honorarbindung, keine versteckten Kosten – Optimierungen sind Teil unserer Betreuung.

  • Jährlicher Check des Krankentagegeldes

    Anpassung an Ihre Einkommensentwicklung, damit Sie im Leistungsfall korrekt abgesichert sind.

Zusätzliche Differenzierungsmerkmale, die uns abheben:

  • Anonyme Risikovoranfragen bei mehreren Gesellschaften ohne Nachteile für Sie
  • Langfristige Vertragsbegleitung über Jahrzehnte, nicht nur bis zum Abschluss
  • Klare, verständliche Beratung ohne Verkaufsdruck
  • Digitale Prozesse & transparente Dokumentation für maximale Nachvollziehbarkeit
  • Unabhängigkeit von Versicherern – wir vertreten ausschließlich Ihre Interessen

Unser Anspruch:
Wir verstehen uns nicht als Verkäufer von Tarifen, sondern als strategischer Partner für Ihre gesundheitliche und finanzielle Absicherung – heute und in Zukunft.

1. Kommt die private Krankenversicherung für Sie grundsätzlich infrage?

Zu Beginn betrachten wir zwei zentrale Fragestellungen, die unabhängig voneinander bewertet werden sollten.

A. Gehören Sie grundsätzlich zum berechtigten Personenkreis?

Der Zugang zur privaten Krankenversicherung ist gesetzlich klar geregelt und nicht für jeden möglich. Infrage kommen grundsätzlich Beamte, Selbstständige sowie Angestellte mit einem Einkommen oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze. Diese liegt im Jahr 2026 bei 77.400 Euro.

Auch besondere Konstellationen können relevant sein: Planen Sie beispielsweise eine nachhaltige Selbstständigkeit oder rechnen Sie in absehbarer Zeit mit einem deutlichen Einkommensanstieg, kann unter Umständen eine Anwartschaftsversicherung sinnvoll sein. Diese sichert Ihren aktuellen Gesundheitszustand für einen späteren Wechsel. Ob dies für Sie infrage kommt, sollte jedoch immer im Zusammenhang mit der zweiten Fragestellung geprüft werden.

B. Passt die private Krankenversicherung zu Ihrer Lebensplanung?

Unabhängig von der grundsätzlichen Zugangsberechtigung stellt sich die entscheidende Frage, ob die private Krankenversicherung langfristig zu Ihrem persönlichen und beruflichen Lebensweg passt.

Für Beamte ist diese Frage in der Regel klar zu beantworten. Bei Selbstständigen und Angestellten oberhalb der Einkommensgrenze ist hingegen eine differenzierte Betrachtung notwendig. Gerade junge Selbstständige mit noch nicht gefestigtem Geschäftsmodell sollten zunächst ihre wirtschaftliche Entwicklung stabilisieren. Eine hochwertige private Krankenversicherung setzt eine verlässliche finanzielle Grundlage voraus. In solchen Fällen kann ein Verbleib in der gesetzlichen Krankenversicherung zunächst die sinnvollere Lösung sein.

Auch die Familienplanung spielt eine zentrale Rolle. In der privaten Krankenversicherung benötigt jede Person einen eigenen Vertrag. Zwar profitieren Partner und Kinder von umfangreichen Leistungen, dennoch muss die langfristige finanzielle Tragfähigkeit realistisch eingeschätzt werden. Plant Ihr Partner beispielsweise nach einer überschaubaren Elternzeit wieder eine Teilzeittätigkeit, kann dies wiederum andere Gestaltungsmöglichkeiten eröffnen.

Unsere Empfehlung

Eine Entscheidung für die private Krankenversicherung sollte niemals überstürzt getroffen werden. Die Absicherung ist in vielen Bereichen deutlich umfangreicher als in der gesetzlichen Krankenversicherung – gleichzeitig handelt es sich jedoch häufig um eine langfristige Lebensentscheidung.

Es gibt Situationen, in denen ein Wechsel aktuell wenig sinnvoll ist. In anderen Fällen ist die private Krankenversicherung hingegen eine sehr passende Lösung. Genau diese Einordnung nehmen wir gemeinsam mit Ihnen vor.

Gerne klären wir Ihre persönliche Situation in einem unverbindlichen telefonischen Erstgespräch. Dabei geht es nicht um einen Vertragsabschluss, sondern um eine ehrliche Einschätzung Ihrer Möglichkeiten. Bevor weitere Schritte folgen, nehmen wir uns bewusst diese Zeit, um eine solide Entscheidungsgrundlage zu schaffen.

2. Wird eine private Krankenversicherung Sie überhaupt aufnehmen?

Der Gesundheitszustand als entscheidender Faktor

Sofern die private Krankenversicherung für Sie grundsätzlich infrage kommt, steht im nächsten Schritt nicht die Auswahl von Tarifen oder Gesellschaften im Vordergrund. Auch mögliche Beitragsersparnisse spielen zu diesem Zeitpunkt bewusst noch keine Rolle.

Der Grund ist einfach und zugleich entscheidend:
Zunächst muss geklärt werden, ob und zu welchen Konditionen eine Aufnahme in der privaten Krankenversicherung überhaupt möglich ist.

Im Unterschied zur gesetzlichen Krankenversicherung, die jede Person unabhängig vom Gesundheitszustand aufnehmen muss, prüfen private Krankenversicherer sehr genau, wen sie in ihr Versichertenkollektiv aufnehmen. Bestehen chronische Erkrankungen, relevante Vorerkrankungen oder eine auffällige Behandlungshistorie, kann dies zu Zuschlägen, Leistungsausschlüssen oder auch zu einer Ablehnung führen.

Diese Vorgehensweise dient dem Schutz des gesamten Versichertenkollektivs. Würden zu viele erhebliche Risiken aufgenommen, müssten die Beiträge für alle Versicherten steigen.

Aus unserer Beratungspraxis wissen wir, dass die Annahmeprüfung in der privaten Krankenversicherung häufig anspruchsvoller ist als beispielsweise bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Nicht selten müssen wir Interessenten ehrlich mitteilen, dass eine realistische Versicherbarkeit derzeit nicht gegeben ist. Das ist keine angenehme Nachricht – aber eine ehrliche.

Problematisch wird es, wenn Gesundheitsangaben verharmlost oder unvollständig gemacht werden. Aussagen wie „Das müssen Sie nicht angeben, wenn Sie aktuell beschwerdefrei sind“ sind fachlich falsch und können im Leistungsfall schwerwiegende Konsequenzen haben. Entscheidend sind ausschließlich die Gesundheitsfragen im Antrag – nicht die subjektive Einschätzung eines Vermittlers.

Unsere klare Empfehlung lautet daher:
Vertrauen Sie nur auf eine Beratung, die auf vollständigen, sauberen und nachvollziehbaren Gesundheitsangaben basiert.

3. Sorgfältige Aufbereitung Ihrer Gesundheitshistorie

Der Abschluss einer privaten Krankenversicherung ist kein kurzfristiger Prozess. Sorgfalt geht vor Schnelligkeit. Die strukturierte Aufbereitung Ihrer Gesundheitshistorie kann – je nach Ausgangslage – mehrere Wochen oder auch Monate in Anspruch nehmen. Dieser Aufwand steht jedoch in einem angemessenen Verhältnis zur langfristigen Absicherung, die Sie dadurch erhalten.

Ein zentraler Bestandteil unserer Beratung ist eine detaillierte Aufbereitung Ihrer Gesundheitsangaben. Neben standardisierten Fragebögen arbeiten wir mit ergänzenden Erläuterungen und – sofern erforderlich – ärztlichen Stellungnahmen.

Das Versicherungsvertragsgesetz verpflichtet Versicherungsnehmer dazu, bekannte gefahrerhebliche Umstände vollständig anzugeben. Ein einfaches Ankreuzen von Fragen reicht dafür in vielen Fällen nicht aus. Je nachvollziehbarer und transparenter Ihre Angaben sind, desto fundierter kann die Risikoprüfung erfolgen.

Besonders hilfreich sind ärztliche Bestätigungen, die den aktuellen Gesundheitszustand eindeutig dokumentieren. Diese erhöhen die Aussagekraft einer Risikovoranfrage erheblich und schaffen Sicherheit für die spätere Antragstellung.

Zu beachten ist außerdem, dass sich die Gesundheitsfragen zwischen den Versicherern teilweise deutlich unterscheiden – sowohl in den abgefragten Zeiträumen als auch in der Tiefe der Angaben. Eine frühere Diagnose stellt dabei nicht automatisch ein Problem dar, sofern sie sauber aufgearbeitet und nachvollziehbar eingeordnet werden kann.

4. Die anonyme Risikovoranfrage – Grundlage jeder seriösen PKV-Beratung

Der nächste Schritt ist die anonyme Risikovoranfrage bei ausgewählten privaten Krankenversicherern. Sie bildet das Herzstück unserer Beratung.

Im Gegensatz zu einem direkten Antrag – wie er häufig bei Ausschließlichkeitsvertretern gestellt wird – bleibt eine Risikovoranfrage anonym und unverbindlich. Selbst bei ablehnenden Rückmeldungen entstehen für Sie keinerlei Nachteile oder dauerhafte Einträge.

Wir wählen die angefragten Gesellschaften gezielt aus und gehen dabei nicht wahllos vor. Grundlage sind stabile Vertragswerke, nachvollziehbare Beitragsentwicklungen und positive Erfahrungen aus der Praxis. Ziel ist nicht, Sie „um jeden Preis“ in die private Krankenversicherung zu bringen, sondern realistische und qualitativ hochwertige Optionen zu prüfen.

Die Bearbeitungszeit für Rückmeldungen aus der Risikoprüfung liegt in der Regel zwischen 7 und 14 Tagen. Das jeweilige Votum ist anschließend meist 4 bis 6 Wochen gültig. In dieser Phase kann es sinnvoll sein, Rückfragen der Versicherer ergänzend zu beantworten.

5. Auswahl von Tarif und Gesellschaft – mit Blick auf die Zukunft

Nach Vorliegen der positiven Rückmeldungen geht es um die konkrete Ausgestaltung Ihrer privaten Krankenversicherung. Dabei steht nicht der kurzfristige Beitrag im Vordergrund, sondern die langfristige Leistungsfähigkeit und Stabilität des Tarifs.

Wesentliche Kriterien sind unter anderem:

  • hochwertige ambulante und stationäre Leistungen
  • transparente Regelungen zu Hilfsmitteln
  • ausreichende psychotherapeutische Leistungen
  • sinnvolle Vorsorge ohne finanzielle Nachteile
  • freie Arzt- und Klinikwahl
  • eine realistische Gestaltung des Selbstbehalts
  • Absicherung von Kindern von Geburt an

Beitragsrückerstattungen spielen in unserer Beratung eine untergeordnete Rolle. Wichtiger ist eine nachhaltige Tarifkalkulation und langfristige Beitragsstabilität. Auch das Thema Beitragsentwicklung sprechen wir offen und realistisch an – ohne Dramatisierung, aber auch ohne Verharmlosung.

Selbstverständlich erhalten Sie einen ausführlichen Vergleich, den Sie in Ruhe prüfen können. Unsere Aufgabe ist es dabei, Ihnen die Unterschiede verständlich einzuordnen und nicht allein auf Testergebnisse oder Rankings zu vertrauen.

6. Antragstellung – erst nach Ihrer bewussten Entscheidung

Erst wenn alle Fragen geklärt sind und Sie sich bewusst für eine Lösung entschieden haben, erfolgt die Antragstellung. Grundlage ist dabei stets das zuvor eingeholte Votum aus der anonymen Risikovoranfrage, um spätere Komplikationen zu vermeiden.

Auch nach Vertragsabschluss bleiben wir Ihr Ansprechpartner – sei es bei Rückfragen, Anpassungen oder im Kontakt mit der Versicherungsgesellschaft.

Unser Fazit

Eine private Krankenversicherung erfordert Vorbereitung, Zeit und eine ehrliche Auseinandersetzung mit der eigenen Situation. Sie ist keine Entscheidung, die man „nebenbei“ treffen sollte. Unser Anspruch ist es, diesen Weg fachlich fundiert, transparent und ohne Verkaufsdruck zu begleiten – damit die gewählte Lösung langfristig trägt.

Erhalten Sie unverbindlich alle wichtigen Informationen zur privaten Krankenversicherung.

Die Private Krankenversicherung ist keine Tariffrage, sondern eine Systementscheidung

Viele Interessenten vergleichen ausschließlich Beiträge. Das greift jedoch zu kurz.

Mit der privaten Krankenversicherung entscheiden Sie sich für:

  • ein anderes Finanzierungssystem
  • eine individuelle Leistungszusammenstellung
  • eine langfristige Vertragsbeziehung

Ein einmal gewählter Tarif lässt sich später nur eingeschränkt korrigieren. Umso wichtiger ist es, die Systematik der PKV von Anfang an zu verstehen.

Unser Ansatz:
Nicht der „beste Tarif“ steht im Vordergrund, sondern ein Tarif, der dauerhaft zu Ihrer Lebensplanung passt.

PKV-Broschüre zum download (PDF)

Für wen ist die private Krankenversicherung sinnvoll?

Die private Krankenversicherung kann für bestimmte Personengruppen klare Vorteile bieten – ist jedoch nicht für jeden gleichermaßen geeignet.

  • Angestellte oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze
  • Selbstständige und Freiberufler
  • Beamte und beihilfeberechtigte Personen

Wichtig:
Eine private Krankenversicherung ist nicht automatisch „besser“ als die gesetzliche Krankenversicherung. Ob sie sinnvoll ist, hängt immer von Ihrer persönlichen, beruflichen und gesundheitlichen Situation ab. Genau diese individuelle Betrachtung steht bei unserer Beratung im Mittelpunkt.

Wer kann sich privat versichern?

Grundsätzlich kann sich jeder selbstständig oder freiberuflich Tätige (z. B. niedergelassene Ärzte, Notare, Architekten) und auch Studenten und Beamte ohne Einkommensgrenze privat versichern.

Der Wechsel für Arbeitnehmer ist nach erstmaligem Überschreiten der gesetzlich vorgeschriebenen Einkommensgrenze möglich. Der Wechsel ist möglich, wenn das Brutto-Jahreseinkommen in 2026 über 77.400€ liegt. Das entspricht einem Monatsgehalt von 6.450 € bei 12 Gehältern.

Angestellte
Angestellte können sich privat krankenversichern, sobald ihr regelmäßiges Bruttoeinkommen die Versicherungspflichtgrenze (Jahresarbeitsentgeltgrenze) überschreitet. Ab diesem Punkt besteht Wahlfreiheit zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung, während in der GKV unabhängig vom tatsächlichen Einkommen der Höchstbeitrag bis zur Beitragsbemessungsgrenze erhoben wird. In der PKV zahlt jedes Familienmitglied einen eigenen Beitrag, dafür beteiligt sich der Arbeitgeber mit 50 % am PKV-Beitrag bis zum gesetzlich festgelegten Höchstzuschuss.

Selbstständige/Freiberufler
Mit Aufnahme einer selbstständigen oder freiberuflichen Tätigkeit ist man von der Versicherungspflicht befreit. Bei Existenzgründern stellt sich die Frage, sich privat oder freiwillig gesetzlich zu versichern. Letztere Option kann in vielen Fällen sinnvoll sein, da in den ersten Jahren günstige Einstiegsbeiträge angeboten werden. Zu beachten ist allerdings, dass sich der Beitrag nach der ersten Einkommenssteuererklärung nach dem Einkommen richtet.

Beihilfeberechtigte Personen
Beihilfeberechtigte Personen – insbesondere Beamte, Versorgungsempfänger sowie berücksichtigungsfähige Ehepartner und Kinder – können sich ebenfalls privat krankenversichern. Der Dienstherr übernimmt dabei im Rahmen der Beihilfe einen prozentualen Anteil der beihilfefähigen Krankheitskosten, der je nach Personengruppe unterschiedlich hoch ausfällt. Die private Krankenversicherung ergänzt diese Beihilfe und deckt die verbleibenden Restkosten ab. Dadurch ist für Beihilfeberechtigte in der Regel keine Vollversicherung, sondern eine spezielle Restkosten-PKV erforderlich.

Studentinnen/Studenten
Auch Studierende haben grundsätzlich die Möglichkeit, sich privat krankenversichern. Wer bereits vor dem Studium privat versichert war oder aus einer PKV-versicherten Familie stammt, kann diese Absicherung fortführen, sofern zu Studienbeginn die Befreiung von der Versicherungspflicht beantragt wird. Gleiches gilt für Studierende, die sich bewusst gegen die gesetzliche Krankenversicherung entscheiden und bei der Immatrikulation die entsprechende Befreiungs- und Versicherungsbescheinigung vorlegen.

Was bietet mir die private Krankenversicherung?

  • Beitragsgestaltung individuell je nach Tarif
  • Freie Tarifwahl, individuelle Zusammenstellung des Versicherungsschutzes
  • Beitragsberechnung für Single mit hohem Einkommen vorteilhaft
  • Freie Arztwahl, auch Privatärzte
  • Bessere Behandlung, da die Ärzte mehr Geld bekommen
  • Stationäre Behandlung im Einbettzimmer / Chefarzt, je nach Tarif
  • Kostenübernahme Heilpraktiker, je nach Tarif
  • Relativ hohe Kostenerstattung bei Zahnersatz, je nach Tarif
  • Beitragsrückerstattung bei Nichtinanspruchnahme von Leistungen
  • Weltweiter Krankenschutz, je nach Tarif

Mit einem zusätzlichen Krankentagegeld können Sie einen Verdienstausfall aus beruflicher Tätigkeit bei längerer 100%iger Arbeitsunfähigkeit absichern. Zusätzlich kann wahlweise folgendes versichert werden:

  • Krankenhaus- und Pflegetagegelder
  • Tarife, die keine Begrenzung auf die Gebührenordnung vorsehen oder eine Beitragsfreistellung bei längerem Krankenhausaufenthalt beinhalten
  • spezielle Tarife für Kinder, Schüler und Studenten
Vorteile der PKV auf einen Blick (PDF)

Ab wann kann ich mich privat krankenversichern?

Angestellte – Rechengrößen 2026 (aktuell)

Bei der Absicherung eines Angestellten sind einige Aspekte zu beachten. Sobald ein Arbeitnehmer die Versicherungspflichtgrenze (auch Jahresarbeitsentgeltgrenze – JAEG) überschreitet, kann er sich aus der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) befreien lassen und in die private Krankenversicherung (PKV) wechseln.

Versicherungspflichtgrenze 2026:

77.400 € pro Jahr bzw.

6.450 € pro Monat brutto
Dies ist die Grenze, ab der ein Angestellter die Wahlmöglichkeit zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung hat.

Die sogenannte Beitragsbemessungsgrenze (BBG) legt fest, bis zu welchem Einkommen Beiträge in der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung erhoben werden. Einkommen oberhalb dieser Grenze ist beitragsfrei.

Beitragsbemessungsgrenze GKV 2026:

69.750 € pro Jahr bzw.

5.812,50 € pro Monat brutto
Bis zu diesen Beträgen werden Beiträge zur GKV und Pflegeversicherung berechnet – alles darüber hinaus bleibt beitragsfrei.

Praxisbeispiel & Bedeutung für Versicherungsentscheidungen

Wenn ein Arbeitnehmer in seinem regelmäßigen Bruttojahreseinkommen über 77.400 € liegt, ist er nicht mehr automatisch in der GKV pflichtversichert und kann – falls gewünscht – in die PKV wechseln. Verdient er hingegen darunter, bleibt er in der GKV pflichtversichert.

Für die Beitragsberechnung in der GKV gilt jedoch die niedrigere Schwelle der Beitragsbemessungsgrenze von 69.750 €:
Verdienste oberhalb dieses Wertes werden nicht mehr zur Berechnung der GKV-Beiträge herangezogen; gezahlt wird nur bis zu dieser Grenze.

Weitere Details für Familien- und Versicherungsfragen

Bei Familien ist zu beachten, dass in der GKV Ehepartner(innen) und Kinder beitragsfrei mitversichert sind – ein Vorteil im gesetzlichen System. In der PKV hingegen zahlt jedes Familienmitglied einen eigenen Beitrag. (Fachliche Ergänzung, kein direkter Web-Link)

Als Hausfrau oder Hausmann besteht – unter bestimmten Voraussetzungen – ebenfalls die Möglichkeit, sich privat zu versichern, wenn der Ehepartner privat versichert ist. (Fachlicher Kontext)

Warum diese Zahlen wichtig sind

Diese Werte sind für Angestellte, die PKV-Wechseloption prüfen, von zentraler Bedeutung:

Sie bestimmen die Wechselberechtigung von der GKV zur PKV.

Sie definieren die Beitragsobergrenzen für die GKV.

Damit sind sie ein zentrales Entscheidungskriterium bei der Analyse, ob ein PKV-Wechsel wirtschaftlich sinnvoll ist.

Wo müssen Sie Ihre Kinder versichern?

Hinweis: Die oben stehende Grafik zur Familienversicherung (§ 10 SGB V) greift nur für verheiratete Ehepaare und/oder Lebenspartner. Sind die Elternteile des Kindes nicht verheiratet, kommt es darauf an, bei wem das Kind gemeldet ist und welchen Versicherungsstatus das Elternteil besitzt.

Der Gesundheitszustand – der wichtigste Faktor in der PKV

Der Gesundheitszustand spielt in der privaten Krankenversicherung eine zentrale Rolle. Er entscheidet über:

  • Annahme oder Ablehnung
  • Risikozuschläge
  • Leistungsausschlüsse

Ein häufiger Fehler ist es, Gesundheitsfragen aus dem Gedächtnis zu beantworten. Dies kann später zu Problemen führen – bis hin zur Leistungsablehnung.

Unsere klare Empfehlung:
Bereiten Sie Ihre Gesundheitsangaben sorgfältig vor.

Dazu gehören:

  • Einblick in Ihre Krankenakte
  • Nutzung einer Patientenquittung
  • strukturierte Aufarbeitung der letzten Jahre

Wir begleiten Sie dabei und führen – wenn sinnvoll – anonyme Risikovoranfragen durch, bevor überhaupt ein Antrag gestellt wird.

Checkliste: Gesundheitsangaben richtig vorbereiten (PDF)

Worauf es bei der Tarifauswahl wirklich ankommt

Ein PKV-Tarif besteht aus vielen Bausteinen. Entscheidend sind unter anderem:

  • Leistungsumfang (z. B. ambulant, stationär, Zahn)
  • Regelungen zu Hilfsmitteln
  • Selbstbeteiligung und deren Wirkung
  • Optionsrechte für spätere Anpassungen
  • Beitragsstabilität und langfristige Kalkulation

Nicht jede Leistung ist für jeden sinnvoll. Ziel ist eine ausgewogene Kombination aus Absicherung, Beitrag und Zukunftsfähigkeit.

Häufige Fehler bei der Entscheidung für die PKV

Aus der Praxis wissen wir, dass bestimmte Fehler immer wieder auftreten:

  • Fokus ausschließlich auf den Einstiegspreis
  • Unvollständige oder ungenaue Gesundheitsangaben
  • Verzicht auf wichtige Optionsrechte
  • fehlende Berücksichtigung späterer Lebensphasen

Eine fundierte Beratung hilft, genau diese Fehler zu vermeiden.

Unser Beratungsansatz

Unsere Beratung zur privaten Krankenversicherung ist:

  • unabhängig
  • strukturiert
  • transparent
  • langfristig ausgerichtet

Wir arbeiten nicht mit Schnellabschlüssen oder pauschalen Empfehlungen. Stattdessen analysieren wir Ihre Situation, erklären verständlich die Zusammenhänge und begleiten Sie auch nach Vertragsabschluss dauerhaft.

PKV-Entscheidungsleitfaden herunterladen (PDF)

„Warum die private Krankenversicherung mein Spezialgebiet ist“

Meine Spezialisierung auf die private Krankenversicherung ist kein Zufall, sondern das Ergebnis eines konsequenten beruflichen Weges.

Bereits während meiner Ausbildung zum Versicherungskaufmann habe ich gemerkt, dass mich kaum ein Thema so stark interessiert wie die private Krankenversicherung. Besonders die Beratung in diesem Bereich hat mir von Anfang an außergewöhnlich viel Spaß gemacht. Die Kombination aus fachlicher Tiefe, individueller Gestaltung und der langfristigen Bedeutung für die Kunden hat mich sofort begeistert. Bis heute ist genau das einer der Gründe, warum ich mich so intensiv und mit großer Freude mit der PKV beschäftige.

Im Anschluss daran war ich mehrere Jahre in einer Tätigkeit tätig, in der ich mich überwiegend mit der Beratung zur privaten Krankenversicherung auseinandergesetzt habe. In dieser Zeit stand die PKV klar im Mittelpunkt meines Arbeitsalltags. Durch die enge Zusammenarbeit mit erfahrenen Kolleginnen und Kollegen, die ihr Fachwissen offen weitergegeben haben, konnte ich mir ein tiefes Verständnis für Tarife, Annahmerichtlinien, Gesundheitsprüfungen, Beitragsmechaniken und typische Fallstricke erarbeiten. Diese intensive Phase hat mich fachlich stark geprägt und maßgeblich dazu beigetragen, dass ich mich in diesem Zeitraum zum absoluten Spezialisten für die private Krankenversicherung entwickeln konnte.

Heute berate ich Menschen seit über 25 Jahren rund um das Thema private Krankenversicherung. In dieser Zeit durfte ich mehrere tausend privat krankenversicherte Kundinnen und Kunden begleiten – vom Einstieg über berufliche Veränderungen bis hin zu Beitragsoptimierungen, Tarifwechseln und Leistungsphasen. Dadurch kenne ich die private Krankenversicherung nicht nur aus der Theorie oder vom Abschluss, sondern aus der gelebten Praxis über viele Jahre hinweg.

Mein Beratungsansatz ist klar strukturiert:
Zuerst steht das Verständnis der individuellen Ausgangssituation, danach der Vergleich passender Tarifkonzepte und erst im nächsten Schritt die Einordnung der wirtschaftlichen Stabilität der Versicherer. Kennzahlen wie Verzinsung, Rückstellungen, Verwaltungskosten oder Solvabilität betrachte ich dabei nie isoliert, sondern immer im Zusammenspiel. Nur so lassen sich fundierte Entscheidungen treffen, die auch langfristig Bestand haben.

Für meine Arbeit als Experte in der privaten Krankenversicherung wurde ich mehrfach ausgezeichnet. Noch wichtiger ist mir jedoch das regelmäßige sehr positive Feedback meiner Kundinnen und Kunden, die meine Beratung als transparent, verständlich und vorausschauend erleben.

Mein Anspruch ist es nicht, Tarife zu verkaufen.
Mein Anspruch ist es, Menschen bei einer der wichtigsten Versicherungsentscheidungen ihres Lebens nachhaltig und verantwortungsvoll zu begleiten.

Sebastian Klöppel
PKV-Spezialist

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Nächster Schritt – fundiert entscheiden

Wenn Sie sich mit dem Thema private Krankenversicherung beschäftigen, empfehlen wir ein strukturiertes Erstgespräch.

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Häufige Fragen zur privaten Krankenversicherung

Nein. Beiträge hängen von Tarif, Leistungsumfang und Vorsorge ab. Eine saubere Tarifwahl und langfristige Planung sind entscheidend.

Vorerkrankungen führen nicht automatisch zur Ablehnung. Möglich sind Zuschläge oder Ausschlüsse. Eine anonyme Vorprüfung schafft Klarheit.

Nur eingeschränkt. Optionsrechte sind daher besonders wichtig und sollten frühzeitig berücksichtigt werden.

Unter bestimmten Voraussetzungen ja – aber nicht jederzeit. Auch das sollte vor Abschluss bedacht werden.

Sie können sinnvoll sein, müssen aber individuell bewertet werden.

Zu Beginn führen wir ein ausführliches Erstgespräch, in dem wir Ihre offenen Fragen klären. Dabei besprechen wir unter anderem, ob für Sie die private oder gesetzliche Krankenversicherung sinnvoll ist, welchen Einfluss Familie und Kinder auf den Beitrag haben und wie der Ablauf der Risikovoranfrage sowie der weiteren Beratung aussieht. Auf konkrete Tarife und Versicherungsgesellschaften gehen wir in diesem Schritt bewusst noch nicht ein, berücksichtigen jedoch gerne bereits Ihre Wunschgesellschaften.

Im nächsten Schritt folgt die strukturierte Risikovoranfrage. Auf dieser Basis werten wir die Rückmeldungen der Versicherer aus und besprechen mit Ihnen die positiven Voten. Anschließend erfolgt – in enger Abstimmung mit Ihnen – die Auswahl geeigneter Gesellschaften und Tarife. Die entsprechenden Unterlagen stellen wir Ihnen zunächst zur Prüfung zur Verfügung.

Darauf aufbauend analysieren wir die Angebote gemeinsam, beantworten Ihre Fragen und nehmen bei Bedarf Anpassungen vor. Sobald alle Punkte geklärt sind, begleiten wir Sie durch die Antragstellung und den Abschluss der Versicherung.

Selbstverständlich endet unsere Betreuung nicht mit dem Vertragsabschluss. Auch danach stehen wir Ihnen als Ansprechpartner zur Seite – sei es bei Rückfragen, Anpassungswünschen oder im Kontakt mit der Versicherungsgesellschaft.

Ein Tarifvergleich ohne vorherige Prüfung Ihrer Gesundheit und Ihrer individuellen Wünsche kann schnell in die falsche Richtung führen. Leistungen, Beiträge und Tarifempfehlungen sind nur dann sinnvoll, wenn sie auf einer sauberen und realistischen Grundlage basieren. Zudem ist es wenig zielführend, konkrete Gesellschaften oder Tarife zu vergleichen, solange nicht geklärt ist, ob eine Annahme aufgrund Ihrer Gesundheitshistorie überhaupt möglich ist. Genau aus diesem Grund setzen wir vorab auf eine strukturierte Risikovoranfrage. So stellen wir sicher, dass wir Ihnen ausschließlich Tarife und Versicherer vorstellen, die für Sie tatsächlich infrage kommen – transparent, realistisch und ohne unnötige Umwege.

Die Dauer der Beratung hängt von der individuellen Ausgangssituation und den Rückmeldungen der Versicherer ab. In der Regel nimmt der gesamte Prozess etwa drei bis vier Wochen in Anspruch.

Entscheidend ist dabei insbesondere, wie schnell die erforderlichen Unterlagen vollständig vorliegen und ob gegebenenfalls ärztliche Stellungnahmen oder Atteste zu einzelnen Diagnosen benötigt werden. Während des gesamten Prozesses begleiten wir Sie eng, transparent und mit klarer Abstimmung über die nächsten Schritte.

Nein. Die Beratung ist zunächst vollständig unverbindlich und kostenfrei. In dieser Phase geht es ausschließlich darum, Ihre Situation zu analysieren und mögliche Optionen zu prüfen.

Erst wenn wir gemeinsam den für Sie passenden Anbieter und Tarif gefunden haben und Sie sich bewusst dafür entscheiden, erfolgt die offizielle Antragstellung.

Unsere Beratung ist unabhängig, transparent und konsequent auf Ihre individuelle Situation ausgerichtet. Wir empfehlen die private Krankenversicherung nur dann, wenn sie für Sie tatsächlich sinnvoll ist – ebenso prüfen wir offen, ob ein Verbleib in der gesetzlichen Krankenversicherung die bessere Lösung darstellt.

Ein besonderer Schwerpunkt liegt auf der sorgfältigen Aufbereitung Ihrer Gesundheitsangaben, da diese maßgeblich über Annahme und Vertragsbedingungen entscheiden. Auf dieser Basis entwickeln wir passgenaue Lösungen, die nicht kurzfristig überzeugen, sondern langfristig zu Ihrer Lebensplanung passen.

Die passende private Krankenversicherung ergibt sich aus einer unabhängigen und strukturierten Beratung. Dabei berücksichtigen wir Ihre persönlichen Ziele, Ihren Gesundheitszustand, Ihren Familienstand sowie Ihre berufliche Situation. Auf dieser Grundlage vergleichen wir gezielt die für Sie infrage kommenden Optionen und entwickeln eine Lösung, die langfristig zu Ihnen passt.

Eine persönliche Beratung ist zwar nicht verpflichtend – sie ist bei der privaten Krankenversicherung jedoch sehr empfehlenswert. Der Grund: Gesundheitsfragen, Tarifbedingungen und die langfristigen Auswirkungen einer Entscheidung sind komplex und lassen sich über reine Vergleiche oft nur unvollständig abbilden.

Wir begleiten Sie Schritt für Schritt, sorgen für eine saubere Vorbereitung der Gesundheitsangaben und helfen dabei, eine Lösung zu finden, die nicht nur heute passt, sondern auch langfristig tragfähig ist.

Für eine fundierte Beratung benötigen wir in der Regel Angaben zu Ihrem Gesundheitsverlauf (z. B. eine Krankenkassenübersicht oder Auszüge aus der Patientenakte, etwa vom Hausarzt), zu Ihrem Einkommen, Ihrem Familienstand sowie zu Ihren persönlichen Leistungswünschen.

Selbstverständlich informieren wir Sie im Vorfeld transparent darüber, welche Unterlagen zu welchem Zeitpunkt erforderlich sind und begleiten Sie Schritt für Schritt bei der Zusammenstellung.

Theoretisch ist das möglich. In der Praxis zeigen sich jedoch häufig Fehler – insbesondere bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen oder bei der Auswahl eines Tarifs, der langfristig nicht zur persönlichen Situation passt. Diese Punkte lassen sich im Nachhinein oft nur schwer korrigieren.

Ein spezialisierter und unabhängiger Makler bietet hier einen klaren Mehrwert: Die Beratung ist für Sie kostenfrei, Risikovoranfragen können strukturiert und anonym durchgeführt werden und Sie erhalten eine fundierte Einschätzung, welche Lösungen realistisch und sinnvoll sind. Dabei entstehen für Sie keine Mehrkosten im Vergleich zu einem Abschluss über einen Onlinebroker oder direkt bei der Versicherungsgesellschaft – Sie profitieren also von zusätzlicher Expertise ohne zusätzlichen Preis.

Durch eine anonyme Risikovoranfrage können wir mehrere Versicherungsgesellschaften parallel prüfen, ohne dass dabei negative Einträge oder „Spuren“ für Sie entstehen. Ihre Daten werden hierbei nicht namentlich weitergegeben, sodass Ihre Anfrage unverbindlich und risikofrei bleibt.

Wichtig ist jedoch eine realistische Vorgehensweise: Es ist weder sinnvoll noch zielführend, eine große Anzahl von Gesellschaften gleichzeitig anzufragen. Stattdessen konzentrieren wir uns auf ausgewählte Anbieter, die aufgrund Ihrer persönlichen und gesundheitlichen Ausgangslage tatsächlich infrage kommen. So gewährleisten wir eine effiziente, strukturierte und aussagekräftige Entscheidungsgrundlage.

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Das sagen unsere Kunden

Absolut zu empfehlen!

Herr Klöppel und das ganze Team sind absolut zu empfehlen! Von der Beratung über den Abschluss der jeweiligen Versicherungen bis hin zur Abwicklung bei entstanden Versuchungsfällen wurden wir hochprofessionell unterstützt und beraten und dafür sind wir super dankbar. Nie wieder ohne die Klöppel Versicherungsmakler GmbH :)

Genau nach meinen Vorstellungen – Top Versicherungsmakler

Top Versicherungsmakler, hört zu, erstellt individuelle Angebote ohne etwas aufzudrängen, mehrere Angebote unter Berücksichtigung der eigenen Wünsche und Vorstellungen. Zeigt Lücken auf und sagt auch was unnötig ist. Akzeptiert auch ohne Diskussion ein Nein. Alle meine Versicherungen wurden geändert, verbesserte Leistungen bei gleichem oder geringeren Kosten und weiterhin nur einen Ansprechpartner.

Absolut fantastischen Service

Sebastian und sein Team bieten einen absolut fantastischen Service. Kompetent, vertrauenswürdig und immer einen Anruf entfernt – das ist Ihr Traumpartner in einem so sensiblen Umfeld wie der Versicherungsbranche.

Altersvorsorge + Private Krankenversicherung

Wir sind schon seit vielen Jahren Kunde bei Sebastian Klöppel. Er hat uns durch viele Phasen unseres Lebens begleitet und ob es um die Altersvorsorge die private Krankenversicherung, private Sachversicherungen oder Firmen-Versicherung ging, hat er sich stets bestens gekümmert und uns super beraten. Er kümmert sich sehr umfassend und hält auch immer alles aktuell. Wir möchten uns an dieser Stelle für die tolle Beratung bedanken und freuen uns auf eine weitere Zusammenarbeit mit ihm.

Meine Beste Entscheidung…

Ich war das erste mal vor ungefähr 10 Jahren bei Herrn Klöppel, weil ich mit meinem damaligen Betrater nicht zufrieden war. Wie die Zeit vergeht! Ich hab meine Entscheidung nie bereut, weil ich mich immer sehr gut aufgehoben und betreut fühle. Jedes Mal wenn ich einen Termin im Büro habe nimmt Herr Klöppel sich sehr viel Zeit, erklärt alles ausführlich und verständlich und geht auf die Wünsche ein die man vorbringt. Auch die anderen Mitarbeiter sind richtig freundlich und kompetent. Deswegen hab ich auch alle Versicherungen die ich hab dort abgeschlossen. Bin richtig froh so einen Versicherungsmakler zu haben. :)

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Dank der vielen ⭐ positiven Bewertungen und des großartigen Feedbacks unserer Kundinnen und Kunden gehören wir zu den Besten der Branche. 💪

Diese Auszeichnungen zeigen, wie sehr unsere kompetente, persönliche und unabhängige Beratung 🤝 geschätzt wird – und darauf sind wir stolz.

Ein herzliches Dankeschön 🙏 an alle, die uns bewerten, weiterempfehlen und täglich ihr Vertrauen in uns setzen. ❤️

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